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微信支付宝个人收款码将无法用于经营性收款,数字货币板块拉升

尹暄婷15

作者/吕倩

11月26日,一则关于“2022年3月1日起禁止个人收款码用于业务服务”、“禁止个人静态收款条码用于远程非面对面收款”的消息在网络端传开。截至发稿时,腾讯和蚂蚁金服尚未对此消息发布回应。

据第一财经记者了解,这一消息来自央行近日发布的条码支付监管新通知。

2021年10月13日,央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》,从支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监控三个方面对收单机构和清算架构提出了一系列管理要求。同时,条码支付也纳入监管,对个人收款条码的使用做了具体规定,将于2022年3月1日起实施。

二级市场方面,受微信、支付宝个人收款码不再用于业务收款、国务院支持北京加快法定数字货币试点等消息影响,截至发稿时,数字货币存量市场上涨7.62%。

以风控为前提

针对《加强支付受理终端及相关业务管理的通知》,央行相关部门负责人具体解释称,近年来个人收款条码应用广泛,提高了资金收付效率,但也存在一些潜在风险。比如一些不法分子利用“跑分平台”吸引大量高利润人群使用个人静态收款条码和赌客进行“点对点”线上远程转账赌资,将赌资藏匿在许多正常交易场景中。为了在防范风险的前提下,充分发挥收款条码的包容性和便捷性,《通知》提出了一些针对性的要求。

其中,《通知》说明了收款条码的管理。对于收款人如个人或特约商户生成的、付款人用于读取和发起支付指令的收款条码,应有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途,防止收款条码被出租、出借、出售或用于非法活动。对于经营活动特征明显的个人,条码支付收款服务机构不得通过个人支付条码提供与经营活动相关的支付服务。

博通金融行业资深分析师王鹏博对第一财经记者表示,《加强支付受理终端及相关业务管理的通知》有几点要注意——。首先,银行卡受理终端的管理与前一个是一致的,这也是一致的要求。考虑到同一个终端可能接入网络中的多个清算机构,为避免重复建设,清算机构自行搭建管理平台或委托其他机构代为搭建非常重要。同时强调其主要职责不会因委托关系而转移。

更值得注意的是,王鹏博表示,通知还将条码支付纳入管理,做了明确的分类,弥补了之前更多可能被洗钱利用的条码支付渠道的漏洞。特别是对于个人收款码的管理,要求业务特征明显的个人收款条码的用户参照特约商户的管理,并为此类个人用户提供商户收款条码。原则上禁止个人静态收款条码用于远程非面对面收款,将有效防止个人收款码被交易平台使用。

对于中小商户,王鹏博认为,此举实际上弥补了资金挪用、二次清理计算、跳码等方向的漏洞,有助于更好地保障个体经营者和小微商户的资金安全。收单机构的合规任务肯定会增加,但将个体经营者纳入商户管理实际上增加了商户数量。从长远来看,有效保护商家的权益将有利于整个行业的发展,尤其是那些习惯于免费的商家。

收单机构承担责任

这一次,正是因为

003010在“特约商户管理”方面提到,收单机构应采取有效措施,在特约商户初始扩张期间和与特约商户的业务存续期间,对特约商户的身份信息进行核实。对于有固定经营场所的实体特约商户,应当当场当面核实。对于没有固定营业场所的实体商户和网络商户,原则上应通过人工或智能客服同步视频进行验证。对于通过电商平台进行经营活动的网络商户,收单机构可以在确保履行收单经营主体责任的前提下,通过电商平台协助核实特约商户身份信息。

收单机构在信息核查过程中,应提示特约商户法定代表人、负责人或其授权人出租、出借、出售支付受理终端(含条码支付辅助受理终端,下同)、收款条码、网络支付接口以及收单结算账户的风险和责任。特约商户收单结算账户设置为同名账户的,收单机构应当审核特约商户与同名账户持有人是否存在相同的品牌连锁经营、集团管理等合法资金管理关系,并对同名账户持有人的身份和意愿进行识别核实。

此外,清算机构应建立健全本机构网联商户信息平台,对收单机构与网联商户、支付受理终端的关系以及收单交易风险进行必要的监控;应进行特约商户网络接入的信息变更。

进行监测,发现同一特约商户频繁变更核心入网信息、经不同收单机构报送信息不一致、被收单机构多次清退或与其他特约商户经营地址和联系方式相同等可疑情形的,应当要求相关收单机构进行风险排查,并反馈排查结果。

  在收单业务方面,清算机构应当按照规定完善跨机构支付业务报文规则,支持本机构成员机构向客户提供合理必要的交易信息查询服务,并对交易信息进行核对,对支付受理终端位置进行监测,对资金结算进行监测等。

  王蓬博对第一财经记者表示,根据KYC("Know Your Customer”)原则,收单机构对客户资金走向、个人信息、以及风险把控,都是理应承担的责任。

  简单来说,KYC 是一种验证客户身份的方法,目的是保护客户的资金和业务,当涉及到款项和支付时,金融机构启动KYC 流程是必要的,有助于打击欺诈或洗钱行为,可提高客户财务安全性。至于作为清算机构,微信与支付宝将如何在《加强支付受理终端及相关业务管理的通知》指导下进行更细化的风控落地,目前官方暂未予以回应。

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