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不能用于经营收款的是个人收款码 小微商户将受较大影响

萨羽187

记者/白杨

11月26日,一条“微信、支付宝收款码不用于业务收款”的消息在业内引发热议,并冲上微博热搜榜。

这个消息之所以这么受关注,是因为移动支付已经高度渗透到人们的生活中,几乎所有的交易场景都可以使用扫码支付。所以如果突然扫码支付不了,会对人们的生活造成很大的影响。

但据记者了解,该消息表述不准确,存在严重误解。其信息来源于中国人民银行今年10月13日发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称《通知》),而在这《通知》中,提到个人收款条码不允许提供与经营活动相关的收款服务。

但“个人收款码”和“收款码”是两个覆盖范围不同的概念。前者包含在后者中。26日流传的新闻混淆了这两个概念,其影响范围自然扩大。

加强个人收款码管理重在防范风险

央行一个半月前的《通知》值得重温。

在“收款条码管理”一章中,《通知》提到,对于为个人或特约商户等收款人制作的收款条码,银行、支付机构、清算机构等条码支付和收款服务机构应制定收款条码分类管理制度,有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途。

003010强调“对于经营特征明显的个人,条码支付收款服务机构应向其提供特约商户的支付条码,并参照特约商户相关管理规定执行,不得通过个人支付条码向其提供与经营活动相关的支付服务”。

此外,《通知》还明确表示,条码支付和收款服务机构应采取有效措施,禁止个人静态收款条码用于远程非面对面收款。

“确需进行远程非面对面收款的,条码支付收款服务机构应当对相应收款人实施白名单管理,认真确定白名单的准入条件和规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额。用于个人动态采集通过截屏、下载等方式保存的条码。个人静态采集条码的相关规定参照执行”。

《通知》发布当天,中国人民银行相关部门负责人也对《通知》做了一些解读。至于如何规范个人收款条码,该负责人当时表示,近年来个人收款条码应用广泛,有效满足了市民个性化、多样化的支付需求,提高了小微经济和街边摊经济的资金收付效率。但与此同时,个人支付条码也存在一些隐患。

比如有的机构利用个人收款条码转账业务办理大量生产经营消费交易,不仅混淆了交易性质,导致交易信息失真,影响风险监控效果,也不利于通过支付服务赋能和为经营活动增值。

还有一些不法分子利用“跑分平台”吸引大量人员使用个人静态收款条码和赌客“点对点”在线远程转移赌资,在很多正常交易场景下隐藏了赌资的拆分,扰乱了条码支付业务的正常秩序,影响了涉赌“资金链”追查机制的有效性。

该负责人表示,《通知》为在防范风险的前提下,充分发挥收款条码的包容性和便捷性,提出以下针对性要求:

一是针对业务特征明显的个人收款条码用户,参照特约商户管理,要求此类个人用户提供商户收款条码,以提高个人经营者的收单服务质量;

二是要求个人静态收款条码禁止用于rem

四是要求认真确定个人静态采集条码白名单的准入条件和规模,个人静态采集条码的有效期、使用次数和交易限额,防范白名单被滥用的风险。

对小微商户影响或更大

03010实施时间为2022年3月1日。当时关于采集条码管理的规定会有什么影响?

一位从事支付行业的人士告诉记者,从《通知》可以看出,收款码的主体分为两种:个人和特约商户。目前有一定规模的商户基本都使用了特约商户的收款码,但大部分都是小微商户或者个体户,个人收款码不能用于业务收款,主要会影响到这部分人群。

记者还采访了一位从事早餐生意的小微商户。该商户告诉记者,目前他使用的是个人收款码,每天1000元左右的店铺近90%的流水来自移动支付。

对于个人收款码不会用于商业收款的消息,商家表示还没有听说过,但他坦言,如果想把个人收款码改成商家收款码,增加服务费,可能不会使用收款码。“利润已经很微薄了,然后每一笔钱都会被拿走,所以绝对不可能做到”。

查询微信支付和支付宝官网,记者了解到,目前商家接入微信支付不收取任何申请费,但商家会根据费率收取服务费,与商家选择的业务类别有关,从0.6%到1%不等。支付宝面对面支付,单笔费率0.6%。

因此,《通知》实施后,收款条码管理存在两个核心问题:一是收款条码分类管理制度的制定,如何界定个人和特约商户仍需进一步明确;二是小微企业和个体经营者是否会有一些特殊政策从个人收款转变为商户收款,还有待观察。

中国人民银行有关部门负责

责人当时也提到,为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡,《通知》设置了过渡期,要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求,制定配套服务解决方案,做好客户引导和服务工作,确保服务成本不升、质量不降。

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