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微信、支付宝个人收款码以后到底能不能用于经营收款

林海宁270

记者/陈月诗

11月26日,热搜上出现了“微信、支付宝个人收款码不会用于业务收款”等话题,也引起了大众对已经习以为常的扫码支付的关注。

上述传闻源于中国人民银行10月13日发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》号关于条码支付受理终端及相关业务的规定。这项将于2022年3月1日正式落地的新规指出,“对于经营活动明显的个人,条码支付和收款服务机构应向其提供特约商户收款条码,并参照特约商户相关管理规定,不得通过个人收款条码向其提供与经营活动相关的收款服务”。

为什么要加强个人收藏条码?央行在上述通知公告中指出,近年来,赌博团伙通过租购个人支付条码、搭建“跑台”等方式转移赌博资金的问题日益突出,扰乱了条码支付业务正常秩序,侵害了社会公共利益。加强个人收藏条码管理是及时和必要的。业务特征明显的个人收款条码用户,应参照特约商户进行管理,避免消费业务转移导致交易信息失真、风险监控失败。

规范个人收款条码

需要注意的是,央行新规主要加强了个人支付条码的支付,而不是商户的支付条码。

个人收款码,常见于“路边摊”,不同于商家收款码,接受信用卡、花圃等支付。个人静态收款码只能接受借记卡和账户余额支付。

在申请中,个人收款码不需要注册为商户。打开它,只需要在微信或支付宝APP申请下载收藏二维码图片并打印出来使用即可。

《通知》个人收款条码新规主要体现在四个方面:

一是针对业务特征明显的个人收款条码用户,参照特约商户管理,要求此类个人用户提供商户收款条码,以提高个人经营者的收单服务质量。二是要求原则上禁止将个人静态采集条码用于远程非面对面采集,确需实行白名单管理,防止将个人静态采集条码出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值渠道。

第三,参考截屏、下载等保存的个人动态收藏条码。并落实个人静态采集条码的相关要求,从而防止不法分子通过个人动态采集条码的手段规避政策要求。

四是要求认真确定个人静态采集条码白名单的准入条件和规模,个人静态采集条码的有效期、使用次数和交易限额,防范白名单被滥用的风险。

两个待明确的细节

以上四条规范个人收款码的新规可归纳为两条:一是“参照特约商户管理业务特征明显的个人收款条码用户”;二是“个人静态采集条码原则上禁止用于远程非面对面采集,确实需要实行白名单管理”。引起热议的“微信、支付宝个人收款码不会用于业务收款”应该是针对前者。

事实上,《通知》发行后,第三方支付机构也在等待如何识别“有明显经营活动的个人”、如何将个人收款码改为商户收款码用于经营目的的具体细节。

此前,央行表示,为确保个人支付条码要求有效落实和业务平稳过渡,《通知》设置了过渡期,要求支付服务商全面、充分评估客户正常支付需求,制定配套服务方案。

央行表示,个体经营者和小微商户与收单机构合作完成商户网络后

在金融监管部门看来,近年来个人支付条码的广泛应用,提高了小微经济和地摊经济的资金收付效率。但与此同时,个人支付条码也存在一些隐患。

比如有的机构利用个人收款条码转账业务办理大量生产经营消费交易,不仅混淆了交易性质,导致交易信息失真,影响风险监控效果,也不利于通过支付服务赋能和为经营活动增值。还有一些不法分子利用“跑分平台”吸引大量人员使用个人静态收款条码和赌客“点对点”在线远程转移赌资,在很多正常交易场景下隐藏了赌资的拆分,扰乱了条码支付业务的正常秩序,影响了涉赌“资金链”追查机制的有效性。

新规也引发了人们对真正的个体经营者成本增加的担忧。

可以看到,在费用方面,个人收款码没有手续费,提现到银行卡只需要0.1%的手续费,而商户收款码往往需要0.3%-0.6%的服务手续费。

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